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知識貼丨幫伱理一理網貸平台基本概念

作者/編輯來源:證大金服時間: 2017-07-18 22:49:00浏覽次數:-

随着一系列監管政策的出台,網貸平台合規化逐漸深入人心。網貸投資起投金額低,風險相對可控,資金周轉靈活,最重要的收益率相對較高,越來越多的投資人将目光投向優質網貸平台。不打無準備之仗,方能立于不敗之地,今天,幫大家理一理網貸平台的一些基本概念。

随着一系列監管政策的出台,網貸平台合規化逐漸深入人心。網貸投資起投金額低,風險相對可控,資金周轉靈活,最重要的收益率相對較高,越來越多的投資人将目光投向優質網貸平台。不打無準備之仗,方能立于不敗之地,今天,幫大家理一理網貸平台的一些基本概念。

網貸平台

基礎類名詞

互聯網金融:英文名Internet Finance(ITFIN),互聯網金融涉及比較寬泛,泛指金融借貸類機構(包括銀行、保險、保理、信托、小貸、擔保、典當、資管、P2P、P2F、P2B等)利用互聯網的方式實現資金融通支付、投資借貸和金融信息中介服務的新型金融業務模式,其核心本質是金融。是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。

P2P:英文名peer-to-peer lending,意思是:點對點借貸,一般指個人通過網絡平台以中介的借貸。由具有提供金融信息中介服務的公司網站作為P2P平台,借方經審核後在平台發布借款項目标的,投資者通過投标向借方放貸,借方付息,投資人收息。

第三方支付:這個名詞發源地是中國,央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》中規定:凡舉網絡的支付(包含貨币彙兌、網絡支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付)、預付卡的發行與受理(包含磁條、蕊片等技術的卡片、預付卡)、銀行卡收單以及确定的其他支付服務,都屬于第三方支付牌照管理範圍。2011年5月支付寶、财付通等27家機構獲得首批第三方支付牌照,至現在共下發270張第三方支付牌照;排名靠前的為支付寶、财付通、銀聯在線、快錢、彙付天下、易寶支付、通聯支付、環迅支付、拉卡拉,其中和互聯網理财平台合作較多的有國付寶、寶付、彙付天下、易寶支付、連連支付、雙乾支付、通聯支付等。

第三方托管:2015年前,在銀行存管沒有正式确立之前,部分網貸平台選擇了第三方支付平台進行資金托管,就叫做第三方托管。投資人投資後資金進入到第三方支付機構,标的借款人按合同約定從第三方提取借到的資金。網貸平台不經手投資資金,采用如彙付天下、易寶支付等有托管資質的第三方進行資金托管,是平台公開透明、提高增信、不跑路、不圈錢的一種體現。判斷網貸平台是否真正具有第三方托管的方法就是看在平台注冊完成之後,有沒有跳轉到第三方支付機構的頁面進行一個第三方賬号的開設、綁卡,或者咨詢第三方支付機構是否和平台有資金托管合作,進行充值時到投資資金是在投資人在第三方的個人帳戶中,投标成功後資金轉到借款人在第三方的帳戶。

銀行存管:用戶的信息和資金由銀行存管,平台不直接經手用戶資金,也無權動用用戶在銀行系統的資金,可以杜絕資金池、自融、卷款跑路等可能。用戶通過銀行存管賬戶投資成功後,資金直接進入借款人賬戶,資金流轉清晰,保障交易真實和用戶資金安全。

監管紅線: 2016年8月24日,銀監會、工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。該文件給網貸機構劃了13條不能觸碰的“紅線”。 

資金池:是指資金彙集到一起,形成一個儲存資金的池子。網貸平台的資金池模式是指發标尤其是新手标甚至虛假标,吸收投資人充值投标,将資金彙集到網貸平台自己的帳戶中,資金可用于支付投資人的本息、平台費用、補充實繳資本金、甚至對外投資等。沒有進行資金托管的平台在某種意義來說就形成了自己的資金池。而銀行就是資金池模式,吸引投資人存款,歸集資金,然後放貸出去,但它是國家法定的,資金池模式最拍擠提(兌)。 

線上充值:投資人通過第三方支付機構通道将資金轉入平台賬戶,網貸平台收款時需要支付通過第三方機構的手續費,如同商場超市采用POS機收款時要支付手續費。 

線下充值(獎勵):投資人将自己的資金通過銀行轉賬(或支付寶、财付通轉帳)直接轉入平台對公賬戶或者法人賬戶,然後聯系平台财務進行手動操作轉進自己的平台賬戶。由于平台為此無需支付通過第三方機構的手續費而直接收到現款,因此有的網貸平台一般會按充值資金的一定比例給投資人獎勵,以現金形式充入投資人在平台方的帳戶。

網貸第三方:指對國内網貸行業進行宣傳報道、建站咨詢培訓、論壇交流、軟件售賣等業務的網站或公司,其本身不從事借貸中介業務,獨立與任何網貸平台,比如網貸之家、網貸天眼等。

個人信用報告:是全面記錄個人信用活動,反映個人信用狀況的文件,是個人信用信息基礎數據庫的基礎産品。可到當地人民銀行查詢,部分省市開放試點了網上查詢。

企業信用報告:在深入探究公司的經營發展狀況和财務成果基礎之上,結合股東及領導人的背景,對企業進行信用評級,提供企業的綜合信用信息,為各類信用交易提供重要的決策參考,減少不必要的信用風險和損失。基本信息主要有概況信息、出資人信息、财務報表信息、關注信息、訴訟信息等;信貸信息包括未結清信貸信息、未結清不良負債等銀行信用信息;非銀行信息包括法院、公積金、電信、社保等信息。如果查詢,由法定代表人或委托經辦人攜帶規定的證件與證明,到當地人民銀行,填寫《企業信用報告查詢申請表》查詢。

剛性兌付:指當借款項目到期後,借方或借方的通道方必須支付按時返還投資者本金和利息,如果出現借方逾期還款甚至不能還款,就打破了剛性兌付,原指信托産品、債卷、銀行間票據的剛性兌付,當前,國内企業發行的債卷(在深滬市交易)、融資票據、希臘國債已打破了剛性兌付,今後國内的信托産品、銀行保險機構的理财産品、以外币計價的國際債卷也可能不能剛性兌付,P2P在國内發展之初,也是剛性兌付。

風險準備金(備付金):指網貸平台因借方逾期不還而給投資者先行墊付全部或部分本本息而準備的專項資金,是平台方面增信的重要體現。

利息管理費:指網貸平台向投資人投标并成功獲取收益後,平台方扣除投資者所得利息一定的比例業作為網站的費用,是網站的赢利點。

借款管理費:指借方在平台成功借款後,借款者向平台交納的以及平台方扣除借款金額一定的百分比作為網站的費用,是網站的重要赢利點。

自融:有自己的實體企業,再投資開辦網貸平台,以自己的企業或關聯人在該網貸平台上發布借款标的,從平台融到的資金再用于給自己的實體企業、關聯企業經營展或挪為他用。

會員、VIP會員:在網貸平台注冊認證的借款人或投資人都叫做會員,根據投/借款額度等平台自定标準分為普通會員、各類VIP會員,在借款管理費、利息管理費、提現費、投資人見面會等方面享受不一樣标準或待遇。 

本金(本息)保障:是網貸平台給予投資人的收益承諾,注意:宣傳保本保息的都是騙子。 

網貸黃牛:在某些網貸平台上發布淨值标賺取利差的投資人,首先他在該平台在資金投了官方标有待收金額,以待收金額作為信用,根據平台規定發低息的淨值标,融到短期資金再用來投官方标,如此循環,放大杠杆,收益息差。

網貸打新族:又稱“網投遊擊隊”、“網投敢死隊”,是指投資人群體中一群追求高收益、能夠承擔高風險的投資人,在新平台上線之初搞活動之際進行投機的一群投資者。

薅羊毛:網貸平台特别是新上線開業的平台,一般會廣發開業上線公告并有優惠高返利活動以提高人氣,投資人以自己或自己控制的多個手機身份帳戶注冊參與活動,以小額投資甚至零投資獲得紅包返現或超高息回報,這個高回報收益即叫做薅羊毛。 

羊毛黨:專門搜集各網貸平台的優惠高返活動信息進行薅羊毛的投資人即稱做羊毛黨,羊毛黨一般隻做較短期投資,獲得高回報後即從平台提現,然後再去其它平台薅羊毛,羊毛黨的行為不利于平台的正常經營發展 。

組團:在2013年2014年間,部分投資人,為了獲得更高的投資收益,組成緊密的或松散的小團體,由投資人代表同平台方面談好投資條件(團體資金量較大,比普通投資的獎勵更高),然後在規定的時間段去平台投标,獲得更高的投資獎勵,就叫組團投資。

團長:組團投标行為中,組團的帶頭人通常被人稱為團長。

标面利息(年化收益率):指投資期限内所獲的收益率。年化收益率=(期限内投資收益÷本金)/(投資天數/365)×100%。例如标面利息(年化收益率)為12%,投資10000元,一年利息為1200元,一個月利息為120元,三個月為360元;借款者付出的同等利息。

考察:投資人或網貸第三方對網貸平台進行運營資質、辦公場所、平台規模、線下業務等進行全方位實地參觀了解的過程,優質的網貸平台是歡迎投資者進行詳細考察的。

考察報告:對網貸平台考察完後,依據真實情況寫就的書面報告,投資人與網貸第三方都可以出具,真實的考察報告在網貸第三方發布後,作為投資者選擇平台的重要參考,也是網貸平台宣傳推廣自己的重要方式。 

馬甲:網貸平台人員假冒投資人,以投資人名義在網貸第三方、QQ群、微信群等網上場所宣傳推廣平台,拉人投資,打廣告等;網貸平台從後台注冊虛拟帳戶并虛拟充值,在标的發布後去投标,造成标滿的快,人氣很高的假象。有馬甲的平台不是好平台,最好遠離。

投資投标類

注冊認證:選好網貸平台,進行帳戶注冊,一般要輸入手機号(驗證)、姓名身份證(實名驗證)、銀行卡(驗證)、綁定郵箱等操作。 

投資人:在網貸平台網站上進行注冊認證借出資金獲取收益的人。

借款人:是指有資金需求的自然人或企業法人,在網貸平台網站上進行注冊認證、接受資質調查、提供抵質押物等,有資金需求并進行貸款活動的人。

發标(标的):在網貸平台上,借款人發布的借款項目,标注上借款金額、利息、期限、時間等信息,供投資者投資。

投标:投資人對網貸平台發布的标的(即借款項目信息)充值資金後進行投資的一種行為。

自動投标:為方便投資人投資而開發的功能,投資人将投标金額、标種期限、年息獎勵等設置好,等平台上标的發布後,自動投标成功,投标時不用手動操作。

滿标(标滿):發出的借款标的投标進度達到100%,完成了該标的資金募集,稱為滿标或标滿。

滿标審核:網貸平台方面從後台對滿标的标的進行審查通過,借款人獲得借款資金,投資人從此獲得利息。

流标:發布的借款标的,在規定的時間因各種原因未募集完成,叫做流标,借款人未獲得借款資金,投資人的已經投該标的資金無息返回到平台帳戶中。

截标:是指平台為了防止流标,對未滿标的标的進行技術處理,提前結束募集,借款人獲得部分借款資金,投資人從此獲得利息。 

約标:指投資人因投資金額較大、投資方便、利息或獎勵優惠等因素,與網貸平台聯系然後約定投資的時間、資金、期限,單獨發出此專門标由約定的投資人來定向投标。

搶标:由于平台人氣旺盛,往往一個标的發出後在很短的時間甚至幾秒鐘就滿标了,投标速度慢的投資人就投不上搶不到,造成資金站崗,就種,稱之為搶标。

拆标:是指将長期借款标的拆成短期、大額資金拆成小額的标的來發布,叫做拆标。

分散投資:指投資人為了資金安全、投資體驗、降低中雷風險、不同的投資收益與期限,将資金分散以不同網貸平台進行投資,做好高收益、穩健性平台的配置,避免重倉某一個平台,“将雞蛋不要放在一個籃子裡”。

秒标(秒還标):為一種娛樂慶祝送錢的标。借款期限為一個月,秒還标标滿後,系統自動審核通過,發标人瞬間返還本金及利息,投資者瞬間獲得本息。

定向秒、待收秒:一種标的種類(名稱),網貸平台發布秒标時進行限制,隻定向特定投資人去投(設定投标密碼)或待收資産達到一定金額才可參與投标,就叫定向秒、待收秒,減少一些秒客的參與。

天标:一種标的種類(名稱),按天為單位進行計算投資收益的标。常見的天标在1天至30天之間,天标期限較短,比較适合對資金流動性有要求的投資人,有的網貸平台的淨值标都是天标,如5天标、10天标、15天标。

月标:一種标的種類(名稱),按月為單位進行計算投資收益的标,如1月标、2月标、3月标。

信用标:一種标的種類(名稱),信用借款标是經網貸平台嚴控借款人資質、無抵押純信用的貸款标。

抵(質)押标:一種标的種類(名稱),抵(質)押借款标是網貸平台嚴控核查借款人資質、并辦理抵(質)押手續而發的借款标,一旦逾期不還,平台方面可以處理拍賣抵(押)物變現,常見有車輛抵押标、房産抵押标、股權抵押标等不同的抵押标種。

流轉标:一種标的種類(名稱),借款人借款周期較長,比如18個月,為防止流标,網貸平台拆分成短期标比如3月标或6月标來發布,到期後再重新發布。

擔保标:一種标的種類(名稱),辦理了擔保手續後發布的借款标的。

債權轉讓标:一種标的種類(名稱),投标人因需要使用資金,将在網貸平台已投資的标種債權轉讓給其他投資人,其它投資人即投即生息。

淨值标:一種标的種類(名稱),投資人在該平台已經投了标有待收金額,以待收金額作為信用,根據平台規定發布的低息期短的标,其它投資人投了标滿後即可獲得資金,到期後按時還款,網貸黃牛的專門玩法,有投标債權的投标人也能通過淨值标方式快速獲得資金使用。

過橋标:一種标的種類(名稱),過橋标就是借标的企業在某銀行有貸款,貸款到期後銀行讓企業先還款然後再續貸。但借款企業帳上沒有資金來償還這筆貸款,就到網貸平台通過審核後發布過橋标獲得資金,先還貸,然後續貸到銀行貸款後再來網貸平台還款。過橋标一般期限很短,網貸平台在做這項業務的時候必須到銀行核查該借款企業續貸的批複。對于過橋業務來說,最大的風險在于銀行過河拆橋,不再續貸,形成斷橋!

沖量标:一種标的種類(名稱),當月底、季度或年底,銀行的存款業務量未完成的時候,臨時找資金沖一下賬,滿足存款比的指标要求。銀行沖量标指銀行和網貸平台協商好,讓網貸平台月底前将網貸資金存進銀行自己名下,下月初再轉出,一般是幾天的時間。

站崗、站崗補貼:投資人在網貸平台充入投資資金後,因搶不上标或某借款标遲遲不滿标等造成資金閑置滞留平台無法生息,就叫資金站崗,有的網貸平台為了留住該站崗資金,會給一定的補貼(如日息萬一),就叫站崗補貼。

秒标外挂、搶标外挂:指一些程序人員開發的一種用于專門用于網貸平台搶标的輔助性程序。

投标凍結:在網貸平台投标後未滿标、未審核的情況下該資金将暫時凍結,不能撤消投标。

投标獎勵:指網絡平台為了鼓勵投資人積極參與投标,而給予的正常借款利息之外的一種獎勵,會在标的頁面上明确注明。

等額本息(按月分期還款):一種标的還款方式,借款人每月定期償還同等數額的資金,包括本金和利息。

月息期本(按月付息到期還本):一種标的還款方式,對借款标每月還息,到期還本。

到期還本付息:一種标的還款方式,标的借款到期日,借款人一次性地向歸還本金及利息

投資後相關概念

待收:投資人在網貸平台有投資後但未到期的投資;對平方來說指未收回的貸款;對借款人指未還款的借貸。

還款:也叫回款,指借款人把到期的借款本息金準時通過平台發放到投資人的賬戶中。

提前還款:借款人在借款到期日前一次性提前歸還本息,利息計算至提前歸還當日,投資人提前收到回款。 

逾期:指借款标超過還款日還未還款給投資人,即為逾期。

逾期墊付:如借款人到期未還款或隻還了一部分,網貸平台用風險保證金(備付金)墊付給投資人,債權轉讓為網站所有。 

提現:指投資者把自己投資後的收到的錢轉入本人銀行賬号。

續投、續投獎勵:指投資人回款後不提現,直接再投資下一個标的,網貸平台為了獎勵投資者不提再投,這個獎勵叫續投獎勵。

踩雷:2013年10月以來發生的網貸平台大範圍的經營不善、借款人逾期不還、期限錯配、法人失聯跑路、擠兌、經偵忽然介入等原因導緻的平台經營異常,造成提現困難或不能提現,稱作踩雷、中雷。

債權轉讓:指投資人将自己未到期的應收本息通過平台轉讓給其它投資人。

清戶、銷戶:指網貸平台消除投資人注冊的賬戶與個人信息。

網貸平台我的帳戶部分有關資金資産的說明:

淨資産:淨資産=賬戶總額-待還總額

淨資産=賬戶餘額+凍結金額+待收總額-待還總額

賬戶總額=賬戶餘額+凍結金額+待收總額 

可用餘額:是帳戶上顯示的可支配資金,可用餘額=賬戶總額-待收金額-凍結金額

提現凍結:投資人申請提現後該資金暫時被凍結,等待彙入自己的銀行帳戶中 

待收總額:投标後等侯回收的本金與利息

預期收益:預期收益=(投标金額*年化利息)/(投标天數/365)

投标獎勵:投資時按标的上注明的獎勵,标滿審核後收到的金額 

已收益:網站上統計的過往投标回款後收到的利息總和

待還總額:當前需要還款的總金額

已賺利息、獎勵:投标後收到的利息、獎勵總額

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